消费金融大游戏背后的资本角力 指数与指数幂的运算

股票资讯  2021-03-13 21:03:02

在中国,消费金融试点才9年。发展势头虽猛,但仍存在诸多不确定性。要想推出更多更好的产品,给用户带来更好的消费体验,为社会创造无限价值,离不开互联网平台和传统金融机构的合作。

如今,消费金融已经成为互联网巨头和金融资本的战场。据统计,截至今年11月底,全国持牌金融机构不足30家,近六分之一的金融机构已经成立但尚未开业。传统金融机构和互联网巨头为了迎接新一轮监管下的洗牌带来的挑战,不遗余力,或申请营业执照,或投资特许企业,或提高竞争壁垒...

由于国民消费观念的转变、扩大内需和金融创新的需要,中国快速增长的消费金融市场,特别是年增长率为20%的消费信贷,已经成为科技和金融的新蓝海。根据36氪研究院最新的消费金融行业研究报告,2018年中国消费金融市场规模约为8.45万亿元,预计2020年将达到12万亿元,渗透率为25.1%。但我国消费金融的获取率较低,近40%的成年人尚未获得相应的服务;与美国40%的渗透率相比,中国消费金融市场在竞争格局、细分和提高国家消费金融收购率方面有着广阔的增长前景。所以对于最近从银保机构拿到“户口”的小米和平安来说,牌照不仅仅是一张票,更是抢占有利位置的第一步。

平安其实已经开始了消费金融领域的业务布局。投资理财账户、平安博士、车家、平安智慧城形成了包括消费金融、保险、银行、信托、证券、资产管理、基金、汽车金融在内的金融生态圈。赢得消费金融入场券,是平安“全牌照”综合金融集团征途上的一大亮点。未来,在平安金融生态的大力支持下,消费金融业务将更加多元化,少受限制,与现有业务形成协同互补,为企业发展带来更大价值。

互联网巨头在跨境进入方面有先天优势。凭借更成熟的数据处理技术、消费场景和消费习惯的转变等优势,互联网巨头攻击消费金融的时机已经成熟。数据流使得发现信贷需求成为可能,信贷产品创新提高了客户粘性和客户流量,强大的资本实力为业务运营搭建了风险屏障...它为信贷消费嵌入和渗透到服务场景提供了多种途径。特别是专业化的个人消费金融体系,不仅可以精耕细作传统金融无法触及的领域,还可以为居民个人提供更好的服务。从重庆银保代理的回复可以看出,重庆农村商业银行向小米消费金融公司投资4.5亿元人民币,持股比例为30%。根据上述持股比例和投资额,小米消费金融初始注册资本为15亿元;参与成立小米消费金融公司的小米集团,也是金融蓝海中的“老水手”。凭借小米手机和LOT业务,小米集团旗下的小米金融已经深入涉足信贷、理财、保险等领域。

在新一轮强有力的金融监管的推动下,强调资质和风险控制、规范创新和差异化竞争是大势所趋。消费金融不同的参与者在资金、场景、风险控制上各有优势。对于拥有流量优势的互联网巨头来说,单纯的燃烧流量并不能提高客户粘性。曾经,流量在金融企业做了新星;如今,流量已经成为金融创新的羁绊。如果不能积累能量来积累客户的核心竞争力,流量堆积的大规模泡沫就无法守住“建筑坍塌”的命运,甚至陷入依赖流量的恶性循环。对于拥有资本优势的传统金融机构,如果产品和运营模式缺乏创新,试图单纯依靠线下网点,下半年很难“卧赢”。正因为如此,守护消费金融的“诗意与距离”离不开互联网平台和传统金融机构。

但在合作实施过程中,“实现用户流量提升用户体验,释放业务空间带动市场需求”的初心和距离也有被推向极端的风险。如果互联网平台无法突破业务困境,只能成为控制流量的平台工具;而传统金融机构是抓不住流量红利的,也无法避免被互联网平台提供资金渠道的命运。从长远来看,被市场淘汰也不是不可能。

这样一来,被一个企业“占了”并不意味着在未来的竞争中稳操胜券。即使平安和小米各有优势,但面对用户信用、资产审计等难题,如果不想被市场边缘化,一定不能掉以轻心。在经济发展下行压力大、监管更加严格的背景下,如何在业务、客户和风险之间保持平衡,是所有消费金融竞争对手的必修课。如果各方不能平衡情景、风险控制、资本等影响消费金融的因素,必然会影响企业在整个消费金融市场的整体经营战略。发达国家的积累和沉淀表明,国家的消费习惯、金融信用体系和政策法律体系缺一不可。在中国,消费金融试点时间只有短短的九年。发展势头虽猛,但仍存在诸多不确定性。专注于如何推出更多更好的产品,为用户带来更好的消费体验,为社会创造无限价值,金融科技的后半程竞争必将辉煌。

在消费金融产业链中,资金需求者、资金提供者、消费金融服务提供者、消费金融基础设施起主导作用,而资金需求者和资金提供者生活在产业链的上游,消费金融服务提供者生活在中游,消费金融基础设施对产业发展起监督和支撑作用。针对上述环节的顽疾,许多金融科技龙头企业通过人工智能、大数据、云计算、区块链等技术,在客户获取、风险控制、运营、营销、客户服务等方面充分赋能行业,促进金融供应链上下游用户无缝对接,加快消费金融合作开放步伐。

在行业的严格监管和相关企业的创意绘画下,消费金融的情景、风险控制和资本之间的平衡轮廓将更加清晰,“吹开万株梨树的花瓣”的美好图景也不难想象,“万霜争自由”的良好消费金融生态终将成为现实。

(作者是年轻的经济法学者)


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