「银行经营分析报告」重!从32项新规定的角度解读了商业银行法改革的进入壁垒和行业标准

股票资讯  2021-04-29 19:56:59

金融领域一系列重要的制度性法律法规将陆续修订,金融立法进程将再次加快。

10月16日,央行发布《中华人民共和国商业银行法(修订建议稿)》,现公开征求意见。《商业银行法》于1995年实施,2003年和2015年两次修订。十年来,中国银行业发展迅速,参与者数量迅速增加,规模不断扩大,业务范围逐步扩大,创新和交叉的金融服务不断涌现。立法和监管面临许多新情况,大量现有条款已不适应实际需要,需要全面修改。

现行2015年版《商业银行法》共9章95条。修订草案共11章127条,其中整合后新增或充实4章,涵盖公司治理、资本与风险管理、客户权利保护、风险处置、市场退出等内容。《证券时报》记者将《修订草案》与现行《商业银行法》进行了比较。一般来说,修改或新增的部分可分为三类:

首先,根据现有的部门规章,在修订草案中增加了现有的行业监管要求,以加强部门规章和新监管规定的法律保护。例如,在修订方案中,补充了银行的公司治理和股东行为、资本补充、开业筹备申请、存款保险制度、利率市场化、银行服务收费等相关规定。

二是根据银行业近年来新的发展趋势和潜在风险点,对过时的法律规定进行了修改和删除,完善了法律要求。例如,应大幅提高银行注册资本的门槛,新银行应具备信息技术架构和系统,应删除借款人应提供担保和企业只能开立基本存款账户的要求,并增加对非法活动的处罚。

三是简政放权,减少行政审批,增强银行自主经营能力。商业银行更换董事、监事和高级管理人员,监管部门将对其进行从审批到任职资格的变更。允许双方自主约定存贷款利率,自主要求新增贷款。任何单位和个人不得强迫商业银行发放贷款或者提供担保。

与现行《商业银行法》相比,《修订草案》中提出的以下条款值得注意:

1.拓宽银行业务范围。处理了三个新项目:衍生品交易业务、贵金属业务和离岸银行业务。

2.设立银行所需的注册资本大幅增加。全国商业银行最低限额由10亿元提高到100亿元,城市商业银行由1亿元提高到10亿元,农村商业银行由5000万元提高到1亿元。

3.对公司治理、大股东资格和股东禁令的新要求,以及对股权变更的修订批准要求。相关规定主要是结合近期中小银行风险事件暴露出的不完善的公司治理机制和风险处置机制,以及过去保险资金的“标语牌”,并结合银监会已经发布的《商业银行股东权益管理办法》、《商业银行公司治理指引》等现有规章制度。

4.强调本土银行要扎根本土,回归本源。根据《修订建议稿》的新要求,城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等区域性商业银行应依法在其住所内开展业务活动,未经批准不得跨区域开展会展业。

5.强调银行贷款的自主权。任何单位和个人不得强迫商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行有权拒绝任何单位和个人强迫其发放贷款或提供担保。

6.保留分业经营的要求,保留现行法律法规提出的“商业银行不得在中国境内从事证券业务”的规定。

7.增加一些保护客户权益的要求。明确银行向客户提供与其风险承受能力不符的产品和服务,给客户造成损失的,应当承担赔偿责任。不得过度放贷和掠夺性放贷,合理确定授信额度和利率,不得提供明显超出客户还款能力的信贷。不允许捆绑销售,不允许对产品和服务实施强制搭配销售,不允许在合同中附加不合理的交易条件。不得收集与业务无关的个人信息或以不正当手段收集个人信息,不得篡改、转卖或非法使用个人信息。

8.延长银行年度财务报告和审计报告的时间。原商业银行应在每个会计年度结束后三个月至四个月内提交相关报告。

9.新的差异化监管要求。明确银监会将根据资产负债规模、风险水平、银行系统性重要性等因素对银行实施全面持续的差异化监管,明确具体差异化监管标准应从风险监管指标、公司治理、信息披露事项及具体要求、现场检查频率及其他监管措施力度四个方面制定。

10.为防范银行操作风险,新增了银行风险处置和市场退出的详细要求,符合监管部门此前多次提到的高风险金融机构风险处置和退出机制。例如,增加了桥梁商业银行和系统重要性银行的风险预警和评级、早期纠正、净结算终止、恢复和处置等新要求,并在现行《商业银行法》的基础上,细化和完善了接管条件、接管机构的职责和破产清算顺序等相关要求。

11、加大对银行及相关责任人违法行为的处罚力度。扩大对违规行为的处罚,增加对商业银行股东、实际控制人和风险事件直接责任人的处罚。采取了限制股东权利和收回工资等措施,以加强问责制和问责制。大幅提高罚款上限,增强立法执行力和监管有效性。

为保持现有的分业经营要求,商业银行不得在中国境内从事证券业务

事实上,早在今年的“两会”上,就有不少央行系统的代表对修改《商业银行法》提出了具体建议。根据前两届代表的建议,许多建议被采纳了。如全国人大代表、央行南京分行行长郭新明、全国人大代表、城市银行清算服务有限公司董事长崔玉等都建议进一步加强分类监管,如按照银行资产规模对商业银行进行分类,明确分类监管的概念等。

《修订建议稿》明确,银监会将根据资产负债规模、风险水平、银行系统性重要性等因素,对银行实施全面、持续的差异化监管,并明确从风险监管指标、公司治理、信息披露事项及具体要求、现场检查频率和其他监管措施力度四个方面制定具体的差异化监管标准。

修订后的提案草案还吸收了市场建议,完善了商业银行的分类,扩大了立法调整的范围。明确村镇银行的法律地位,为未来新的商业银行预留法律空间。明确政策性银行、农村信用社、农村合作银行、金融公司等商业银行业务,适用本法有关规定,体现职能监管原则。

郭新明曾分析,现行《商业银行法》对银行机构的范围和业务规定不合理,对银行的类型和个性化支持不足,对银行公司治理的规定几乎空白,对银行机构一体化经营的态度过于保守,对金融消费者权益的保护不足。因此,在修订要点上,建议主要包括完善立法调整范围和业务规则,明确分类监管概念,完善公司治理机制,适当支持综合经营,加大金融消费者保护力度。

一个值得关注的问题是,在“两会”期间,央行系统几位代表建议适度放宽对商业银行跨行业经营的限制,并根据商业银行经营管理的实际情况,相应调整“商业银行不得在中华人民共和国境内从事信托投资和证券业务”等规定。然而,根据修订后的提案,它仍然遵循现行商业银行法单独经营的要求。

现行《商业银行法》第四十三条规定,商业银行不得在中华人民共和国境内从事信托投资和证券业务,不得投资于非自用不动产或非银行金融机构和企业,国家另有规定的除外。相应地,修订草案第62条仍按原样表述,这也将增加之前市场传言的银行可能获得经纪牌照的消息的不确定性。

填补了现行法律对银行公司治理要求的空白

与现行《商业银行法》(2015年版)相比,《修订草案》整合后新增或丰富了四章,涵盖公司治理、资本和风险管理、客户权利保护、风险处置和市场退出。

修订后的《建议稿》充分吸收和借鉴了中小银行近期风险事件中暴露出的股东行为和股权管理问题,审批了银行的股东资格和股权变动,明确了五大股东的禁止行为。

比如新股东的资格要求商业银行股东要有良好的社会信誉、信用记录、纳税记录和财务状况。企业法人成为商业银行的大股东、控股股东和实际控制人的,应当具有突出的核心业务、雄厚的资本实力、规范的公司治理、清晰的股权结构、达标的管理能力、适度的资产负债水平和杠杆水平,并符合其他审慎性条件。

关于股权变动的审批,明确任何单位或个人单独或通过协议或其他安排通过证券交易场所与他人共同持有商业银行发行的5%有表决权股份的,应当自该事实发生之日起三日内报国务院银行业监督管理机构审批。在获得批准前,投资者不得继续增持商业银行股份。国务院银行业监督管理机构不予批准的,投资者应当依法在规定的期限内予以纠正。

在完善银行公司治理方面,应吸收现行监管制度中的有益做法,增加股东义务和股东禁令。突出董事会核心作用,规范董事会专门委员会、独立董事等事项。例如,很明显,独立董事在其工作的商业银行不得担任独立董事以外的其他职务。

为加强监事会的独立性和监督作用,修订后的《建议》建立了监事会向监管机构报告的机制。建议“董事会、高级管理人员及其成员对监事会的决议、意见和建议拒绝或者拖延采取相应措施的,监事会或者监事有权向股东大会或者股东大会报告,提议召开临时股东大会或者股东大会,并及时向国务院银行业监督管理机构报告。”

此外,为完善内部控制,规范激励约束机制,修订方案增加了“确保薪酬水平和结构与本行长期经营业绩相匹配,建立与本行风险水平相适应的薪酬延期支付和追索扣除机制”的要求。

处置高风险金融机构的路线图是明确的

修订方案在总结以往应对高风险金融机构经验的基础上,进一步细化了《商业银行法》规定的风险处置要求,建立了风险评级预警、早期纠正、重组、接管、破产等有序处置和退出机制,规范了处置程序和严格的处置条件。

全国人大代表、中央银行昆明市中心支行原行长杨小平在今年“两会”上指出,2019年“承包商银行”事件和一些中小银行风险事件暴露了当前商业银行治理体系中的内部人控制、股东缺位和越位问题。当时,他建议在《商业银行法》中,应规定特别条款,从三个方面增加银行股东的责任:一是危机救助和风险分担承诺;其次,采取注资、其他支持和限制股东权利等措施应对和恢复银行危机;第三,分担银行风险造成的损失。

例如,如果《修订建议》明确了商业银行的存款安全受到资本充足率大幅下降等原因的影响,国务院银行业监督管理机构或存款保险基金管理机构可以根据三种情况采取不同的早期纠正措施。

《修订建议稿》进一步丰富了《商业银行法》中规定的接管事项,增加了接管条件、接管机构的责任、桥梁商业银行的要求,细化了破产清算顺序。具体而言,在接管条件方面,商业银行发生下列情形之一,已经导致或者可能导致商业银行无法继续经营,严重影响存款人利益的,国务院银行业监督管理机构可以决定接管该银行,并设立或者指定接管机构具体实施接管工作。如需动用存款保险基金,由存款保险基金管理机构作为接管机构。

(1)资产质量持续恶化;

(2)流动性严重不足;

(三)有严重违法违规行为的;

(四)经营管理存在重大缺陷;

(五)资金严重不足,采取纠正措施或重组后无法收回的;

(六)其他可能影响商业银行持续经营的情形。

央行表示,防范和化解重大金融风险是金融工作的核心目标和基本底线。修改《商业银行法》是防范和化解金融风险、维护金融稳定的迫切需要。鉴于近期中小银行风险事件暴露出的公司治理机制和风险处置机制不完善,迫切需要在立法上完善商业银行的公司治理要求,加强内部控制和资本约束,完善处置和退出安排。

加大违法处罚力度,确保“长牙”监管

近年来,监管部门对违法案件的处罚和问责一直保持着较高的压力。10月16日,中国保险监督管理委员会(保监会)表示,在上海浦东发展银行成都分行发放非法贷款一案中,保监会对上海浦东发展银行时任董事长、时任行长、前副行长等责任人进行了行政处罚,并责成上海浦东发展银行严肃处理相关责任人。目前,浦发银行已追究311名责任人的责任,地方人民法院已对包括浦发银行成都分行原行长在内的21名刑事被告人作出判决。

广发银行惠州分行违规担保案,保监会已依法对广发银行总行时任董事长、行长等责任人进行行政处罚,并责成广发银行总行按照党章和内部规定严肃处理总行相关高管和责任人。目前,48名责任人受到纪律处分和内部问责,地方人民法院对12名刑事被告人作出一审判决,其中包括广发银行惠州分行和侨兴集团有限公司涉案人员..

银监会表示,在上述两起重大案件的调查处理中,银监会坚持违法案件处罚和问责的高压态势,推动相关机构完善公司治理,加强内部控制机制建设,提高合规管理水平,严格落实案件防控要求。下一步,我们将加强监管,深化整顿市场混乱,认真查处各种违法行为。

与商业银行违法行为造成的负面经济和社会影响相比,目前对违法行为的处罚相对较低。因此,修订方案还特别增加了第十章法律责任中对违法行为的处罚,包括扩大对违法行为的处罚,增加对股东、实际控制人和商业银行风险事件直接责任人的处罚,大幅提高罚款上限等。例如,针对商业银行的一系列违法行为,修订草案大幅提高了罚款的上限,将罚款规模从违法所得的1-5倍放宽到1-10倍。


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