「华安策略优选股票」网上银行利用“联合贷款”加速开发网上贷款政策的新突破

股票资讯  2021-04-14 10:50:27

目前,大中型商业银行、政策性银行和网上银行之间的贷款业务合作逐渐正常化。疫情下,网络金融需求增加,中小企业融资需求增加。记者了解到,大型商业银行与互联网银行的一系列中小客户贷款合作项目正在加快推进。

与此同时,联合贷款和互联网贷款的监管信号最近频繁发布。中国银行业监督管理委员会近日发布通知,鼓励大中型银行和政策性银行按照市场化和法治化原则,加强与主要依靠互联网运营的银行的贷款业务合作。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》近日也征求了业内意见,为商业银行发展互联网贷款业务提供政策依据。业内专家认为,互联网贷款的趋势无法改变。目前监管政策的方向是规范与发展并举,减少互联网贷款发展的混乱。

“非接触”金融需求增加

联合贷款合作更深更广

“近年来,中信银行与网商银行等互联网银行积极开展贷款业务合作,共享金融技术、客户资源和风险控制能力,加快小微企业金融服务增量扩张。”中信银行相关负责人近日在接受《经济参考报》采访时表示。

记者了解到,大中型商业银行、政策性银行和互联网银行之间的贷款业务合作正在逐步走向正常。中国普惠金融研究所研究员赖丹妮告诉记者,目前双方的合作模式主要包括联合贷款和贷款援助。其中,联合贷款是双方按照约定的比例共同出资发放贷款的合作方式,而贷款援助是指政策性银行或大中型商业银行作为出资方,借助互联网银行必要的客户获取、初步筛选等贷前服务,由出资方在完成信用审核、风险控制等核心业务后发放100%的贷款资金。

新网银行行长赵卫星表示,新网银行与其他商业银行和政策性银行的主要合作模式是“联合贷款”,但不同银行有不同的具体合作方式。此前,王新银行与多家股份制银行、城市商业银行、村镇银行合作的“联合贷款”主要由王新银行推荐,合作银行根据自身风险偏好选择客户,自主控制风险。然而,目前的合作模式有了一些新的变化。“比如,与之前被互联网银行抽干的联合贷款模式不同,新网银行和中国工商银行最近的合作是将工行客户中未能数字化的客户转移到新网银行,由新网银行和工行共同控制。之后,双方共同出资贷款。”赵卫星告诉记者。

记者了解到,疫情以来,小微客户融资支持增加,“非接触式”融资需求增加,这种业务合作正在加速。赵卫星表示,最近,王新银行加大了对小微客户的支持力度。比如王新银行开始与邮政储蓄银行合作小微客户,与CDB的合作也即将展开。目前,小额信贷的比例每周都在增加。

网商银行行长金小龙也表示,近日,网商银行推出了非接触式贷款援助计划,包括三大政策性银行、六大国有银行和各大股份制银行在内的100多家银行参与其中。

充分发挥各自优势

帮助小微融资

业内人士指出,通过贷款业务合作,大中型商业银行、政策性银行和互联网银行可以充分发挥各自的优势,从而扩大信贷服务的覆盖面,降低贷款成本,为更多小微群体提供有效的金融服务。

中国人民大学中国普惠金融研究所发布的《贷款援助业务创新与监管研究报告》指出,传统金融机构受到控风技术、成本等因素的限制,更重要的是受到小微企业信息不对称的限制,无法为中小企业提供商业可持续信贷服务。根据中国人民银行的相关统计,小微企业在成立后平均4年零4个月首次获得贷款,也就是说,小微企业要熬过平均3年的死亡期,才会通过银行信贷获得资金支持。可见小微企业的信贷支持空间还是很大的。

赵卫星说,“联合贷款”实际上是一种应对市场需求的贷款模式创新。商业银行有资金,却要沉渠道服务小微群体。单纯依靠线下网点没有成本优势。网上银行主要通过金融技术为小微群体服务,但资金匮乏。他们通过“联合贷款”的合作模式很好地解决了各自的问题。在双方自主控制风险的基础上,商业银行的资金可以通过互联网渠道有效服务小微群体,互联网银行也有相对稳定的资金来源,可以说是双赢。

“邮政储蓄银行网贷产品平均额度10万,还是有一定门槛的。通过与网上商户银行合作,客户的平均金额约为1万元,可以服务更小的群体。这些客户更多来自淘宝天猫网络运营商或者线下扫码场景。这些场景都有显著的特点,客户群更年轻,新的经济实体更多。”中国邮政储蓄银行总行副总经理陈鹏表示,今后,与网上商业银行的非接触贷款将会正常化。

国家金融与发展实验室特别研究员董希淼表示,从实际效果来看,网上银行和优质银行的联合贷款模式有助于提高金融服务的可用性,有助于缓解民营企业和小微企业“融资贵”的问题。从初步观察,联合贷款模式具有一定的商业可持续性。

网络贷款的趋势正在逐渐形成

监管引导标准化发展

近日,中国保监会发布《关于加强产业链协作复盘和复盘金融服务的通知》,提出以互联网运营为主的银行可以利用大数据风险管控技术,加强对产业链内民营小微企业的网贷支持,鼓励大中型银行和政策性银行按照市场化、法治化原则,加强与此类银行的业务合作。

“网上银行本质上也是一家商业银行,与其他商业银行有竞争关系,网上银行的技术实力和场景能力更强,因此大中型商业银行与网上银行的合作存在结构性问题。而中小企业属于传统金融服务的薄弱环节,是大中型商业银行通常不愿意涉足的领域。监管鼓励双方合作,精准服务中小企业,可以在很大程度上避免这种结构性矛盾。”中国人民大学金融技术与网络安全研究中心研究员车宁说。

赖丹妮还表示,监管部门鼓励政策性银行或商业银行与网上银行开展业务合作,增加相关合作案例,对加快《商业银行网上贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)的颁布也起到了一定的作用。

记者了解到,《办法》酝酿已久,之前已经在业内广泛征求意见,但尚未正式颁布。董希淼表示,《办法》作为商业银行互联网贷款业务的“基本法”,将正式确立互联网贷款的地位,为商业银行互联网贷款业务的发展提供政策依据,从根本上促进互联网贷款业务的长期健康发展。

目前,监管机构和行业内人士对纯在线模式互联网贷款最关注的焦点仍然是风险控制。“当前联合贷款的核心问题是道德风险,如风险控制外包。一旦出现问题,可能会影响到其他机构或整个市场。”车宁说。但他也表示,这并不是这个市场发展到最后暴露出来的风险,而是市场刚开始暴露出来的问题,各方的定位还在调整,这是一个“发展问题”。目前,监管的政策取向也很明显,即标准化和发展要同步进行,要更加重视标准化。

业内普遍认为,《办法》最新草案相对成熟。监管部门已经完全覆盖了业务风险点,但与市场操作空间取得了良好的平衡。《办法》明确,互联网贷款应坚持小额分散原则,通过合法渠道获取数据,不得与不合格平台共筹贷款,不得暴力催收等。,针对性强,有助于减少互联网贷款发展中的一些混乱,更好地保护金融消费者的合法权益。

赖丹妮表示,监管部门要牢牢把握互联网贷款监管的两条线,一是报告制度,二是商业银行自身。这样可以大大提高监管的可操作性和效率。互联网贷款是大势所趋,扼杀或阻碍其发展是不明智的。但是,由于互联网贷款不同于线下贷款,监管部门仍在探索更有效的风险监管机制,并试图升级监管方法。

董希淼建议可以实行差异化监管。不适用“一刀切”,区别对待金融机构和不合格平台、互联网银行等银行。例如,对于网上银行,应采取某些豁免措施,以鼓励继续探索。第二,建立负面清单。参考互联网贷款的实际操作和效果,要抓住牛鼻子建立负面清单,实行“精准拆弹”,把握力度和节奏,避免给市场带来太大冲击。第三,完善金融基础设施建设。明确内外统一建设标准,整合内外数据资源,拔掉“信息烟囱”,打通“信息孤岛”,为互联网贷款发展提供更好的支撑。


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